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（三）金融创新能力不足,现代经济中，信用贷款通过资金再分配促进消费和投资，推动经济增长。?代际转移支付?：约63%的购房首付来源于父母资助,?合法性?：年利率超过LPR4倍（约15.4%）不受法律保护。?违约处置?：连续逾期90天可启动拍卖程序，处置所得优先偿还本息?68。信用贷款既是经济发展的加速器，也是考验社会契约精神的试金石。在金融科技重塑行业的今天，借款人需提升财商素养，金融机构须平衡盈利与社会责任，监管机构则要构建适应创新的安全网。唯有三方协同，才能实现信用资源的可持续配置。